Credite ipotecare în Moldova: cum au crescut ratele în 2026 și ce poți face dacă ai un credit cu dobândă variabilă
Rata de bază a Băncii Naționale a Moldovei a urcat de trei ori în 2026: de la 5% la 6,5% pe 7 mai, apoi la 7% pe 18 iunie, iar pe 6 august BNM a menținut-o la 7,5% — nivelul la care ajunsese deja înainte de ultima ședință. Pentru cineva care nu are un credit, cifrele astea rămân abstracte. Pentru cineva cu un credit ipotecar cu dobândă variabilă în lei, ele se traduc direct în rata lunară plătită la bancă.
Cum se calculează, de fapt, dobânda la creditul ipotecar
Majoritatea creditelor ipotecare în lei din Moldova au dobândă variabilă, legată de un indice de referință publicat de BNM. Formula e simplă: dobânda plătită = indicele de referință + o marjă fixă stabilită de bancă în contract. Indicele se actualizează de două ori pe an — la 1 ianuarie și la 1 iulie — pe baza ratelor de piață din perioada anterioară.
De la 1 iulie 2026, indicele de referință pentru creditele ipotecare în lei a crescut de la 5,57% la 5,66%, o modificare anunțată de bănci la mijlocul lunii iunie, cu graficele de rambursare actualizate disponibile în aplicațiile bancare și la sucursale începând cu prima săptămână din iulie. Diferența de 0,09 puncte procentuale pare mică izolat, dar se adaugă la creșterile din 2025 și devine parte dintr-un trend clar de scumpire a creditului pe tot parcursul anului.
Cine simte, de fapt, efectul
Efectul e resimțit direct de cei cu credite ipotecare active cu dobândă variabilă, inclusiv beneficiarii programului de stat „Prima casă PLUS", unde rata lunară e recalculată automat la fiecare actualizare a indicelui. Cei cu dobândă fixă pe o perioadă determinată nu sunt afectați până la expirarea perioadei fixe — moment în care contractul trece, de regulă, tot pe formula indice + marjă.
Ca ordin de mărime (calcul ilustrativ, nu o cifră oficială): la un credit ipotecar de 500.000 MDL pe 20 de ani, o creștere de la 5,57% la 5,66% în componenta de bază a dobânzii înseamnă o rată lunară mai mare cu aproximativ 15-20 MDL — nu dramatic izolat, dar la asta se adaugă efectul cumulat al majorărilor ratei de bază din mai și iunie, care s-au reflectat deja în indicii anteriori.
Ce poți face practic
Cine are un credit ipotecar activ ar trebui să verifice graficul de rambursare actualizat direct în aplicația băncii sau la sucursală, ca să vadă exact noua rată lunară, nu doar procentul indicelui. Merită și să compari marja fixă din propriul contract cu ofertele curente de pe piață — dacă a trecut ceva vreme de la semnarea creditului, unele bănci pot oferi condiții de refinanțare mai bune, mai ales pentru clienți cu istoric bun de plată. Pentru cei care urmează să ia un credit ipotecar nou, merită cântărită diferența dintre dobânda fixă pe primii ani și cea variabilă de la început — fixă înseamnă predictibilitate, dar de multe ori pornește de la un nivel puțin mai ridicat.
Indicele de referință și rata de bază BNM se publică oficial pe bnm.md, iar băncile sunt obligate să anunțe din timp orice modificare a dobânzii la creditele existente. Urmărirea acestor actualizări, de două ori pe an, ajută la anticiparea impactului asupra bugetului lunar înainte să vină notificarea de la bancă.