BNM înăsprește condițiile de creditare: Ce trebuie să știe cetățenii Republicii Moldova?
Începând cu luna iunie 2026, Banca Națională a Moldovei (BNM) a implementat un set de noi reglementări care vizează direct piața creditării din Republica Moldova. Aceste modificări, aplicabile atât băncilor, cât și organizațiilor de creditare nebancară (OCN), au ca scop principal prevenirea supraîndatorării populației și consolidarea stabilității financiare a gospodăriilor. Este esențial pentru fiecare cetățean să înțeleagă aceste noi norme, deoarece ele influențează semnificativ capacitatea de a accesa finanțare, durata pe care o pot obține un împrumut și, cel mai important, nivelul maxim de îndatorare personală.
Plafonul de îndatorare: Regula de 40% din venit
Una dintre cele mai importante modificări introduse de BNM este plafonarea plăților lunare aferente tuturor împrumuturilor la 40% din venitul net al debitorului. Această limită este calculată pe baza unei medii a câștigurilor nete pentru cel puțin ultimele 6 luni. Această măsură are rolul de a asigura că persoanele nu își asumă angajamente financiare care depășesc capacitatea lor reală de rambursare, oferind o plasă de siguranță împotriva riscului de supraîndatorare. Extinderea listei veniturilor considerate la evaluarea solvabilității, incluzând veniturile din chirii, drepturi de autor și remitențe, poate oferi o flexibilitate sporită în calculul acestei limite pentru unii cetățeni.
Termene de rambursare: Noi limite pentru creditele de consum și ipotecare
Noile reglementări aduc și modificări substanțiale în ceea ce privește termenele maxime de rambursare pentru diverse tipuri de credite. Astfel:
- Credite de consum: Termenul maxim a fost limitat la 5 ani.
- Credite ipotecare: Termenul maxim este de 30 de ani.
- Leasing financiar: Termenul maxim este de 7 ani.
Aceste limitări sunt menite să disciplineze piața și să încurajeze o planificare financiară mai responsabilă, având în vedere că, în ciuda înăspririi politicii monetare, activitatea de creditare a populației a atins recorduri în vara anului 2026. Este important de menționat că, în iulie 2026, creditele de consum noi acordate populației au atins 1,748 miliarde de lei, în timp ce creditele ipotecare noi au depășit un miliard de lei, ajungând la 1,007 miliarde de lei.
Impactul noilor reguli asupra pieței de creditare
Noile reguli unificate de creditare se aplică, așa cum am menționat, tuturor instituțiilor financiare, de la bănci la organizațiile de creditare nebancară. Această uniformizare creează un cadru mai transparent și mai echitabil pentru toți participanții de pe piață. Volumul total al creditelor noi acordate de bănci în Republica Moldova în iulie 2026 a fost de 7,395 miliarde de lei, din care 37,6% au fost atrase de persoane fizice. Acest lucru subliniază dinamismul pieței, chiar și în contextul unor reglementări mai stricte.
Ratele dobânzilor rămân un factor cheie în decizia de creditare. În iulie 2026, rata medie a dobânzii la creditele ipotecare s-a situat la aproximativ 8%, în timp ce rata medie ponderată a dobânzii la creditele de consum a fost, în medie, de 10,6% pe an. Aceste cifre, alături de evoluțiile recente unde moldovenii au contractat credite bancare în valoare de 8,4 miliarde de lei în trimestrul doi din 2026 – un record absolut pentru un singur trimestru, demonstrează că accesul la finanțare rămâne o necesitate, dar și o responsabilitate tot mai mare pentru cetățeni și instituții deopotrivă. Soldul creditelor bancare ale persoanelor fizice a atins 51,2 miliarde de lei în același trimestru, indicând o dependență semnificativă de credite.
Pentru a vă asigura că sunteți la curent cu cele mai bune oferte și pentru a compara condițiile de creditare, puteți consulta cursul băncilor din Moldova și alege opțiunea cea mai avantajoasă. Înțelegerea profundă a acestor reglementări este crucială pentru a lua decizii financiare informate și responsabile în Republica Moldova.